灵活就业人员是买社保好还是买一份商业养老保险好,商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险

2019-10-24 20:19栏目:产品中心
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问:灵活就业人员是买社保好还是买一份商业养老保险好?为什么?

   [摘要] 本文主要从:等方面进行分析,哪些人适合购买商业养老保险?商业养老保险一年交多少钱。建议可以拿出年收入的15%用于每年商业养老保险的缴纳,按照目前的生活水平,大约需要5000–10000元/年。

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   商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险,是社会养老保险的补充。随着我国居民收入的不断增高,大家的保险意识也逐步提高,购买商业养老保险的人也越来越多。那么商业养老保险一年交多少钱?哪些人适合购买商业养老保险?

灵活就业人员可以买的保险有三类,第一类就是商业保险,第二类是城乡居民养老保险,第三类是灵活就业人员保险。

   哪些人适合购买商业养老保险?

商业养老保险一般不建议购买。因为商业养老保险公司是来挣钱的,而且他也变不出什么花来。无非就是通过理财,获取收益来给大家发放养老金。

   1.商业养老保险是社会保险的必要补充

说实话,理财谁都可以理,如果买养老保险,最大的问题在于收益的不可靠,所以保险公司在做养老保险产品的时候,会把收益率标准定得比较低,防止出现亏本的情况。一般来讲,收益率达到3%到4%就很高了。可是同样的银行理财产品,一般可以达到5%以上。

   一般来说,用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老,社会养老保险及其他投资收益作为补充;中低收入者,可主要依靠社会养老保险养老,商业养老保险作为补充。

城乡居民养老保险,是社会保险的一种。它主要是针对低收入群体和收入不稳定的群体,可以参加的一种养老保险。

   2.收入稳定

它的交费档次非常灵活,从每年一两百元到几千元不等。

   购买商业医疗保险需要有足够的收入,在交纳商业养老保险的过程中不会影响正常的生活需要。如果在交纳商业养老保险的过程中,没有稳定的收入,将会面临退保的风险。如果在一年之内退保,要损失25%的保费。一年以后再退保,可能损失更多。

他的退休待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金。

   3.年龄不宜太小或太大(年龄在16~50周岁购买商业养老保险最好)

大家每年按时交纳城乡居民养老保险的话,国家还会给予一定金额的补贴,30元到几百元不等。

   年龄偏大(50岁以上)购买商业养老保险投保费率会比较高。虽然有些养老保险产品投保年龄可以超过50岁,但是投保年龄过大,需缴付保费也会比较高,对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然,在经济能力许可的条件下,年龄较大也可以投保养老保险,此时可以考虑一次性缴费投保。

即使这样,居民养老保险的待遇也不高,每年只有一百多元。主要原因还是居民的交费积极性不大,多数人都选择每年两三百元的最低缴费档次。

   4.无职业者怎样投保

这样退休时只能拿二三十元的个人账户养老金,加上国家补贴的一百多元基础养老金。

   无职业者投保商业保险更加合算,这是因为社会养老保险会考虑社会公平性,在交纳的过程中,个人账户中的钱才是自己所得。而商业养老是比较公平的交多少,得多少。

这种保险的优点在于,全面保本,没有风险。由于个人账户的金额是可继承的,所以万一没有领到养老金就去世,也不会亏本。

   另外,如果未到退休年龄就死亡,社会养老保险只能拿个人账户的钱,统筹的部分就被别人分掉了。

与此相对应的就是职工养老保险了。

   5.老年人

职工养老保险,灵活就业人员自己也可以承担企业和个人部分参加这种保险。

   老年人购买商业养老保险,最好在投保前可安排好医疗保障。如果身体非常健康可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。

这种保险一般需要按月交费,负担是非常重的。青岛市2018年的最低缴费基数是3185元,缴费比例是20%,也就是每月都需要交纳637元,一年接近8000元。

   6、强制储蓄

这种保险待遇还是不错的,交费15年退休,每月可以领取800到1000元左右。如果我们交费时间更久,甚至可以领到两三千元。

   有些人对于养老比较烦恼这是为什么呢?这是因为自己留不住钱。如果你是这种人可以考虑购买商业养老保险,来储蓄养老金。商业养老保险每月必须存下1000-2000元,需连续存满20多年,这期间如果你想要退保。那么你会花费昂贵的退保费,可能你存了10年,只能领取2-3年的钱,所以这类储蓄保险一定程度上可保障您的老年生活。

而且每年国家还根据经济社会发展情况调整养老金,所以对于普通灵活就业人员来说,这是一个最高待遇的保险了。

   商业养老保险交多少钱最合适呢?

不过他也是有风险的,如果我们交费15年还没领取养老金就去世了,一般只能领取个人账户部分养老金,加上一定的丧葬费和抚恤金。这样就存在亏本的可能。当然90%的人是不吃亏的。

   建议可以拿出年收入的15%用于每年商业养老保险的缴纳,按照目前的生活水平,大约需要5000–10000元/年。另外,考虑到老年后的健康状况,消费者也可附加意外、意外伤害医疗、住院医疗、重大疾病保险等保险。

所以,这三种养老保险还是分别适合不同的人群的。灵活就业人员为老年后保障水平高,还是交纳职工养老保险比较合算。

   商业养老保险是各个保险公司推出的产品,不同的保险产品所需要缴纳的费用和可以领取的生存金是不一样的;

灵活就业人员可以考虑既不买社保,也不买商业保险,自己进行强制储蓄就可以了。

商业养老保险自然不用多说,缴费年限长,实际收益率低,退保损失大。作为以营利为核心目标的保险公司,显然不会让投保人赚到便宜。

至于社保,有社会福利属性,本应该作为首选,但是考虑到社保费用逐年上涨,至少交满15年才行。如果家族没有长寿基因,到了退休年龄办理好退休后,真不一定能拿回全部本金。

要知道现在很多省份的社保年缴费已经超过一万元,并且还会持续上涨,15年下来缴费金额将会达到20万元左右,这不是一笔小数字。

如果有工作单位,因为有公司承担大头,个人缴纳小头,显然是非常合适的。作为自由者,全部自己承担,就会是沉重的经济负担。

还有很重要的一点就是,假如一年缴纳一万多元,按照现在的养老金标准,办理退休后一个月也不过领一千元左右的养老金,一年也不过领一万多元。

如果能活过平均年龄,确实可以拿回本金,但是这么多年下来的利息呢?从一开始缴费到领完本金时间跨度超过30年,利息又有多少呢?

假如我们每月存1000元,放入宝宝类货币基金,按照4%的年化收益率,15年下来能有本息25万元。假如每年存一笔五年期存款,长期下来也有差不多的收益。这笔钱放在宝宝类货币基金中,依然按照4%收益率,每年就能有1万元的利息。

每个月取800元零花,一直到去世那一天,本金一直还有25万元。如果以退休后能领15年养老金来计算,每年能领超过2万元。

如果再考虑到延迟退休,以及工人和农民的养老金增速,显然还是自己存钱更靠谱放心。

如果条件允许的话,最好还是购买社保,毕竟社保更有保障一些。

灵活就业人员为了自己能够安度晚年,可以选择购买保险。保险分为两类,一类是社会保险,另一类是商业保险。先说社会保险,顾名思义,社会保险具有一定的公益性质,一般由参保人员(和用人单位)承担部分缴费比例,国家承担部分缴费比例。对于灵活就业人员来说,可以选择购买城镇职工社保,也可以购买城乡居民社保。前者的参保费用比较高,但相应地退休待遇也比较高;而后者的参保费用比较低,相应地退休待遇也比较低。

和社会保险相对的是商业保险,即从保险公司购买相应的养老保险产品,约定投保人在退休以前向保险人支付保费,而被保险人在退休以后能够享受相应的养老待遇。商业养老保险的具体费率和养老待遇,则由投保人和保险人具体约定。当然,保险公司作为追求利润的商业主体,肯定只有高投保才会给予高待遇。另外,购买社保不光能够享受养老待遇,同时还能享受医疗待遇等。而大多数商业养老保险,就仅仅只有养老待遇而已。由此可见,无论是从保障风险、还是从保障范围来看,社会保险肯定是首要选择。因此,如果条件允许的话,还是尽量选择购买社会保险吧,毕竟社保机构作为国家单位,肯定比商业保险公司更加靠谱一些。

路人蚁的世界:聊社保,侃商保,专业答疑

结论:灵活就业人员可以办理职工社保,基础保障不足,再按照个人需求卖商业养老保险进行补充升级

   同一个保险产品根据你领取的生存金,对应的缴纳的费用也是不同的呢,一般来说,两者成正比的关系。

社会基础保障

我们的社会保障分为职工社保保障和城乡居民社保保障,分别匹配不同属性人群,我们的社保主要就是针对上班的职业群体,还有就是工资不稳定,灵活就业群体,个体工商户等,城乡居民养老保障就是针对非职业人群和农村人口,实现对养老保障体系的全面覆盖,并逐步缩小地区差距。所以对于灵活就业人群还是可以用职工养老保险解决自己的养老金规划问题,社保的养老金规划是最基础的养老金保障,要懂得利用社会福利制度规划养老金。职工社保没有户籍要求,灵活就业身份参保,就需要是本地户籍,不然没有办法办理职工社保,只能转为居民基础养老保险。

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商业养老保险如何规划

当我们用社会养老保障体系解决基本养老问题,想要对养老保障进行升级完善,让自己以后领取更多的养老金,就可以选择商业的养老年金保险,其实这类容易忽略的一个规则是社保不仅是养老金储备,它还有一个基础医保账户,解决个人不确定疾病和意外的大额开支保险,保障个人和家庭财务不被消耗,只有解决了基本的健康保障问题,我们才能够稳定持续的储备养老金,养老金规划是先保障,后储蓄的原则。

社保的养老保险本质上是收入转移,不是真正意义上的保险,而商业年金养老保险,如果想要配置,一定要是长期不用闲置资金,因为这是一个中长期现金流规划,强制储蓄,中途退出本金损失惨重,5年后才能领取部分,一般的养老年金保险现金价值逐步回归本金,需要至少10年以上的现金价值积累,而前两年被扣除高额佣金和管理费,现金价值几乎没有。而社保除了养老金,还代表了很多的城市便利和福利,还是应该作为基础保障规划起来。

综上:养老规划是先保障,后储蓄。先社保,后商保,

不管是买社保还是商业养老保险,其目的都是为了保障退休之后的养老生活,为了能让自己的老年过得舒适一点,我们就分析一下,两者能对养老提供什么保障。

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社保是养老的基础保障,商业养老保险则是补充

社保是国家强制性的社会保障,是一种社会政策,国家通过法律手段来强制推行,可以提供最基本的生活保障,是最基础的养老保障。

大部分人都可以通过单位每月缴纳社保五险一金,缴纳费用大概为月工资的11%,缴纳满15年到退休之后就可以按月领取养老金,一般一个月在1500元左右,当然如果你在经济比较发达的城市退休,社保缴纳年限和基数都高的话,那么一个月3000元以上的养老金也是有的。

商业养老保险是商业保险的一种,是指被保险人在年老退休或保期届满时,由保险公司按合同规定支付养老金,可以作为社保的补充。

市场上的商业养老保险大致分为传统型、分红型、万能型和投资连接,不同类型的产品适合不同的人群购买,可根据个人具体的保障需求来选择。

因此如果想要拥有更有品质的晚年生活、让晚年生活更有保障,商业养老保险则还是很有必要的,当然前提是你要有能力缴纳多一份保险。社保和商业保险二者各有利弊,不能完全互相替代,经济条件允许的话,两者结合是最好的,因为它们是可以互补的,但如果经济条件有限,则建议以购买社保为先哦!

接下来看一下两者有什么不同

社保和商业养老保险最大的区别就在于社保囊括了养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险和住房公积金,而商业养老保险就只有养老保险。

在退休之后社保还有医疗保险可以免费终身享受,住房公积金也可以自行提取或者用于租房、装修和购房,算下来交社保和商业养老保险费用可能差不多,但社保提供的保障要多一点。如果不买社保只买商业养老保险就意味着我们要多买一个保险,多负担了一笔费用。

另外社保还和商业养老保险有一些不同:

1、目的不同

基本养老保险具有福利性,不以营利为目的。是为了确保劳动者的基本生活,维护社会稳定;商业保险的根本目的则是获取利润,在此前提下给投保者以经济补偿。

2、资金来源不同

基本养老保险由国家、用人单位、集体和个人三者分担;商业人寿保险完全是由投保人负担。

3、承担责任不同

政府对基本养老保险承担最终的兜底责任;商业保险则受市场竞争机制制约,政府主要依法对商业保险进行监管保护投保人的利益。

社保是基础,商业保险是锦上添花。不能本末倒置,更不能舍本逐末。其实从定义看也能看出,商业养老是有益补充也好,或者说是国家大力扶持的第三支柱也好,都不是奠基石的地位。

社保的好处,不光是养老,还有医保。

对于大部分人来说,医保在年轻的时候是用不到的,或者怎么算都不划算,但是对于老年人来说,去医院的次数就很多,买药住院也很频繁。因此,退休后更需要的是医保。但是医保都会要求,缴费满多少时间,才能在退休后继续享受医保待遇。即便是灵活就业人员,医保也不是随时想交就能交的,也有等待期等限制。

至于养老金,因为有政府补贴的存在,至少是目前看,还是投入产出比比较好的。而商业养老保险,全靠自己投入,因此相比之下还有逊色。但社保保的是基本,是温饱,而商业养老保险则可以让你的退休生活更富足,如果有余力,可以早点投保,积蓄更多养老资金。

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灵活就业人员是买社保好还是买一份商业养老保险好呢?我认为还是因人而异好。

对于家庭经济条件较差的灵活就业人员,尤其是现在连基本生活都难以维持的家庭,买社保所有的钱都得自己出,目前花钱少的地方每年也的7000多元吧,拿什么买?买了社保等于把家庭推向绝境,显然买社保不好。而商业养老保险投保额相对灵活,要想提高年老后的生活质量,只能是买商业保险了,那也只能说是买商业保险好了。

对于一般家庭的灵活就业人员来说,那肯定是买社保好。只要家庭经济条件在买了社保后也能维持家庭正常生活,或者通过向亲朋好友求助还能免强维持,那还是买吧,现在买了社保,将来就能享受基本养老金了,为什么不买呢?而商业保险只是基本养老保险的补充,有了基本养老保险就不要再考虑商业保险了。

对于家庭富裕的灵活就业人员来说,基本养老保险和商业养老保险都买了才好。

灵活就业人员买社保好还是买商业保险好?为什么?灵活就业人员包括农民朋友,个体经营户和一部分打零工的人员,这些人员没有养老保险,担心以后老了怎么办?社保是在到了退休年龄后每个月领取退休工资,应该购买社保,商业保险可以作为补充,可以做到两全其美,让自己老有所依,老有所养。

根据目前当地劳动保障部门的有关政策,灵活就业人员可以购买灵活就业养老保险,也是对灵活就业人员的一个优惠政策。灵活就业养老保险不分城镇户口和农村户口,大家都可以购买。

灵活就业养老保险分两个缴费基数档次,60%缴费每个月502.6元,现在开始缴费,退休后工资在1700左右。一个是100%缴费,每个月850左右,退休后工资在2700左右。灵活就业养老保险最低十五年缴费,女性朋友55岁退休,男性朋友60岁退休。女性最佳缴费年龄40岁,交够十五年就可以直接办理退休,男性45岁,交够十五年到60岁退休。

经济条件允许的情况下,缴纳了灵活就业养老保险可以给自己购买一份商业保险,来补充社保的不足,特别是重大疾病和意外险,因为风险无处不在,谁也不知道风险什么时候来临,有份稳定的保障还是不错的选择。

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感谢邀请,感谢楼主的提问。

楼主你好,如果说你既没有社保也没有商业养老保险,那么这种情况首先还是要选择购买一份社保,当成自己的主要保险去使用,因为社保它的保障效率,比起商业性的养老保险要高很多,而且这个社保他每年都是正常的增长基本养老金的待遇的,如果是商业养老保险的话,实际上这个养老金的数额是固定不变的,所以说首先我们要选择购买一份社保。

不过有些人可能拥有社保了,但是总觉得这个社保不足以保障自己的晚年的生活,因为社保毕竟它的这个金额也是有限的,相比于企业在职职工的工资还是比较低的,所以说在这样的一个前提下,可以去选择购买一份商业养老保险,作为自己的补充养老保险去使用,这个是没有问题的,这样的一个组合搭配完全是可以的,因为本身一个人终身只能购买一份社保,所以说是不能购买两份社保的,在这样的一个前提下只能够去购买商业性的养老保险。

千万就是不能出现,在没有社保的一个前提下,我就去购买商业性的养老保险了,这样的做法是不合适的,你首先要购买一份社保,因为社保它的保障效率往往是比较高的,你所获得的回报往往也是比较大的。在社保的基础上可以选择购买商业性的养老保险,但是如果你没有社保的话,那么首先还是要考虑去购买社保。

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买社保好。

在同等条件下,建议灵活就业人员首选投缴社保,其次才考虑商业保险。

社保和商业保险的关系——社保是基础,能够解决养老吃饭和基本医疗费用问题;商业保险是社保的补充,能够让养老生活质量有所提高。

不管怎样,二者都需要投入,而且社保的投入产出比更高,商业保险的投资收益率偏低。

原因是什么?

从性质上讲,社保是国家福利政策。个人和企业投保缴费全部用于养老金、医疗费用等支出,不存在国家赚钱的问题,而且还有社保投资收益、国家财政拨款等来源补充社保费用,绝对不会发生挪用的问题(如果有的话,查出来也会严肃处理)。

而商业保险是盈利性质的。商业保险是公司行为,是基于保险精算的商业行为。商业的本质是获利,保险公司必须要通过保险产品赚钱。

区分起来就是这么简单。国家不会通过社保赚钱,而保险公司需要通过商业保险来赚钱。

从保障角度来说,这两种保险并不冲突。社保是国家给予的基础保障,而商业保险是在社保基础上,大家可根据自身需要进行更全面的补充。社保和商业保险这二者各有利弊,不能互相替代,大家若是经济条件允许,两者能够结合保障是最好。

1. 养老方面

社保属于政府职责范围,无论企业或个人都需要缴纳社会养老保险,大家只要在法律允许范围内,定时定量完成社保缴纳,那么在缴费期满15年,达到退休年龄后,都能够领取基本养老保障金,确保老年生活稳定。但随着大家生活环境和质量的逐步上升,社保作为最基本保障,其保障程度较低,未来可能不会完全解决和保障我们高质量的养老花销。

因此这时候商业养老保险就很有必要了,况且近期又上市了一款养老新产品,叫延税型养老保险,它和商业养老保险一样,都是按月缴纳保费,在合同约定时间或退休后,在给投保人发放养老金。这类产品比较适合较年轻的保险人,因为保险人年龄越大,保费则越高。但好处在于,商业养老保险可在我们退休后,在社保养老金的基础上,给我们带来更多收入,为我们高质量的养老生活带来可能。

2. 医疗方面

社保不光有养老部分,还有医保,国家提供的医疗保障是终身的,而大多数商业保险都不为65岁以上老人提供保障,连购买重疾险都有必须要求且选择很少。年轻时我们可能都不在意医保带给我们的好处,但是年纪越大,生病的情况越多,就越应该拥有一份稳定的医疗保障,毕竟现在医疗成本较高。

从另一方面而言,医保的保障虽然时间长,但是保额却没有商业保险高,因此这时候,我们就应该购买一份商业医疗保险,比如意外险、医疗险、重疾险等,我们可从我们的需求进行购买,选择能够补充社保的商业医疗险。

当然社保和商业保险对个人来说还有很多方面的利好,大家可详细了解一下这两种保险的利好和不足。由此,我们建议灵活就业人员最好以社保为主,商业保险为辅的方式,进行自身合理的保障规划。

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